Зачем нужно накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) появилось в России сравнительно недавно, в то время как на Западе практически каждый второй гражданин пользуется преимуществами подобных программ. В последнее время россияне стали все чаще интересоваться данным способом инвестирования средств. Поэтому сегодня в статье мы рассмотрим преимущества и недостатки накопительного страхования и проанализируем программы НСЖ, имеющиеся на российском рынке.

Зачем нужны программы накопительного страхования

Накопительное страхование – это сочетание классического страхования жизни и здоровья с программой накопления и приумножения капитала. Она позволяет сохранять и увеличивать размер своих денег, а также страховать свою жизнь и здоровье от непредвиденных обстоятельств.

Существует два основных вида страхования: рисковое и накопительное. В первом случае клиент заключает договор со страховой компанией и вносит единоразовый взнос. В случае наступления страхового случая выплачивается разовая компенсация. Если страховой случай не наступил, а срок договора закончился, то взнос клиенту не возвращается.

Во втором случае клиент заключает договор на срок от пяти до 40 лет, который обязывает вносить ежегодно фиксированную сумму на счет страховщика. При этом все взносы делятся на две части: одна идет на страхование жизни и здоровья (как и в первом случае), а вторая инвестируется для получения дополнительного дохода. Процентный доход от инвестиций тоже делится на две части: гарантированный доход (примерно 4% годовых) и дополнительный, который зависит от результата инвестиций (варьируется от 0% до 35% годовых).

Основное преимущество накопительного страхования состоит в том, что при наступлении страхового случая клиент получает оговоренную в договоре сумму возмещения независимо от того, сколько взносов он успел внести.

Программы НСЖ направлены на предоставление финансовой помощи семье после смерти кормильца или застрахованному лицу в случае временной нетрудоспособности. Дополнительный доход обеспечивается за счет накоплений, которые выплачиваются не единоразово, а систематически.

Виды программ

Для взрослых — страхователь (человек, который вносит страховые взносы) и застрахованный (человек, получающий страховые выплаты в случае наступления страхового случая) является одним лицом.

Детские — страхователем является родитель, а застрахованным лицом – ребенок. После окончания срока действия договора выплата производится на имя ребенка. Особенность программы в том, что в данном случае взимается налог на доходы в размере 13% от суммы.

Преимущества и недостатки

НСЖ является одним из способов инвестирования свободных средств в сочетании с защитой жизни и здоровья. Это основное преимущество данного вида инвестиций. При этом клиент имеет возможность не только застраховаться, но и сформировать капитал. Например, при получении инвалидности человек освобождается от уплаты страховых взносов, но при этом компания обязана выплатить страховое возмещение, указанное в договоре.

Программы накопительного страхования позволяют собрать определенную сумму дополнительно к пенсии или заранее выбранной дате (например, свадьба детей или получение высшего образования). Еще одно преимущество НСЖ заключается в том, что страховые выплаты не облагаются налогом.

Недостаток накопительного страхования заключается в том, что при расторжении договора клиент несет финансовые потери. Кроме этого НСЖ отличается невысокой доходностью относительно других инвестиционных программ.

Обзор предложений

Сбербанк

Сбербанк предлагает две программы накопительного страхования жизни.

«Семейный актив» позволяет накопить средства к определенному сроку и обеспечивает страховую защиту на случай смерти кормильца семьи.

«Первый капитал» — это программа, которая предусматривает выплату адресных накоплений ребенку в конце срока действия договора. Преимущество продукта в том, что в случае смерти родителя или утраты им трудоспособности взносы выплачивает страховая компания. После окончания срока действия договора ребенок в любом случае получает указанную сумму и инвестиционный доход.

Для начала клиент определяет сумму целевого накопления и срок формирования капитала. После этого выбирается комфортная периодичность внесения плановых платежей. Допускается единовременная, ежегодная и ежеквартальная выплаты страховых взносов или внесение средств каждые полгода. После внесения первого взноса, страховая защита начинает действовать в полном объеме.

Росгосстрах

Росгосстрах-Жизнь предлагает несколько программ накопительного страхования.

«Будущее в подарок» позволяет накопить средства для ребенка и обеспечить ему страховую защиту. «Первоклассный полис» дает возможность накопить средства на образование детей, крупную покупку, совершеннолетие. Программа «Дети (Престиж)» гарантирует ребенку материальное благополучие и обеспечивает ему финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств.

«Сбережение (Престиж)» помогает накопить средства на покупку квартиры, дачи, машины и защищает от несчастных случаев и травм. Договор можно оформить на срок от 60 до 480 месяцев. Возраст страхователя должен быть в пределах от 18 до 65 лет, а застрахованного – от 18 до 75 лет. «Семья (Престиж)» рассчитана на защиту финансового благополучия всей семьи. Страхуются риски смерти, наступления инвалидности и потери трудоспособности застрахованного лица.

Ренессанс Жизнь

В этой компании есть программа накопительного страхования «Дети», которая позволяет создать начальный капитал для своего ребенка к определенному сроку (например, совершеннолетию, свадьбе, необходимости оплаты обучения или покупки квартиры). Застраховать можно детей в возрасте от 6 месяцев до 17 лет (на момент страхования). Программа действует до определенного возраста, максимально – до 24 лет (на момент окончания срока договора). При наступлении нетрудоспособности страхователя регулярные взносы оплачивает страховая компания.

Особенностями программы «Гармония жизни» является то, что страховые выплаты можно получить в форме периодических платежей, а клиент участвует в инвестиционной деятельности компании. Кроме этого в течение срока действия программы разрешается изменять существенные условия договора, страховая сумма ежегодно индексируется для защиты от инфляции. Минимальный возраст застрахованного – 18 лет, максимальный – 55 лет на момент заключения договора и 65 лет на момент его окончания. Минимальный срок страхования – 10 лет.

Программа «Будущее» предназначена для формирования капитала к определенной дате, его можно использовать для совершения крупных покупок или дополнительной пенсии.

Главная цель накопительного страхования заключается в обеспечении защиты семьи в случае болезни, смерти кормильца, а также других непредвиденных ситуаций. Кроме этого НСЖ позволяет создать значительный капитал, гарантирующий получение дополнительной пенсии или высшего образования детям.

Автор статьи. Надежда Гашинская